Razumijevanje načina na koji osiguravajuće tvrtke izračunavaju rizik pomažu u igri sustava

Ljudi su stvarno loši u izračunavanju vjerojatnosti i rizika. Kockarnice zarađuju novac jer mi pojedinačno vjerujemo da možemo pobijediti automate, iako znamo da kolektivno nikad nemamo. Bojimo se terorizma, ali ne i vožnju na posao ujutro, iako je potonja mnogo značajnija prijetnja našoj dobrobiti. Na biološkoj razini, naša nesposobnost nepristranog procesuiranja vjerojatnosti u letu je vjerojatno krivnja naše amigdale, koja viče evolucijski zastarjele savjete iz našeg temporalnog režnja. Na osnovnoj razini, naša slabost je u percepciji načina na koji se rizici nadograđuju (ili ne) tijekom vremena.

Ipak, postoji čitava industrija ljudi koja razumije kako se rizik mijenja tijekom vremena. To se zove industrija osiguranja i Amerikanci, u gotovo jedinstvenom stupnju, strah i prezir.

Osiguravajuća društva raščlanjuju sve loše stvari koje se mogu dogoditi, kvantificiraju njihovu vjerojatnost i vjerojatne troškove, te se pobrinu da premije pokrivaju troškove s dovoljno sredstava za zdravu ili smiješnu dobit. Da bi se to postiglo, industrija osiguranja koristi pod-industriju, modeliranje katastrofa, koja koristi složene računalne modele za predviđanje vjerojatnosti prirodnih i umjetnih katastrofa (uključujući ratne i terorističke napade) i koliko će to koštati. Osiguravajuća društva koriste informacije dobivene iz tih modela kako bi utvrdili koliko novca trebaju prikupiti da bi se pokrili. U mnogim slučajevima osiguravajuća društva kupuju vlastite police osiguranja, od super-osiguravajućih društava, kako bi još više proširila rizik od lokalizirane katastrofe.

Ako ste živi, ​​vi ste dio tih izračuna. Druga je stvar da li imate koristi od njih. Da biste saznali, morate razumjeti mehanizme u igri.

Recimo da želite izračunati rizik uragana. Možete uključiti sve vrste informacija o prošlom ponašanju uragana u model koji funkcionira na isti način kao i modeli klimatskih promjena. Od tamo pokrećete model kako biste vidjeli kako će sezona uragana sljedeće godine izgledati. Onda ga opet pokrenete, i opet - možda 10.000 puta. Sada imate 10.000 mogućih ishoda za sezonu sljedeće godine. Neki će biti potpuno beznačajni, neki će biti apsolutno pogubni, a većina će pasti negdje u sredini.

Možda ste čuli izraz "100-godišnja oluja" da opišete oluju određene veličine. (Uragan Sandy, na primjer, bio je klasificiran kao 700-godišnji događaj.) To ne znači da će oluja koja će biti velika samo doći samo jednom stoljeću, ali to u bilo koje godine postoji vjerojatnost da će oluja biti velika ili lošija. Od 10.000 modela, 100 bi pokazalo uragane te veličine. Događaj u trajanju od 10.000 godina predstavljao bi najekstremniju sezonu uragana koju generira model tijekom svih trčanja.

Poznavanje vjerojatnosti nastanka određene prirodne katastrofe samo je početak. Odatle se mora izračunati trošak svakog scenarija za osiguravajuće društvo. To uključuje procjenu ranjivosti ljudi i infrastrukture za svaku potencijalnu katastrofu, a iz toga, koliko novca tvrtka mora platiti. Ponavljajte vrijeme od 10.000, a tvrtka sada može iscrtati krivulju koja pokazuje vjerojatnost isplate koja prelazi određeni prag za određenu vrstu katastrofe. Ponovite s vrha za svaku vrstu događaja protiv koje tvrtka osigurava, a sada tvrtka ima sve informacije koje su joj potrebne za izračun vlastitog rizika i generiranje osiguranja i ugovora.

Pa kako vam ovo pomaže? Vjerojatno nedostaje vremena i računalne snage za pokretanje vlastitih scenarija rizika. Ali te podatke još uvijek možete iskoristiti u svoju korist. Osnovni način za postizanje ovog cilja je samo pomak vašeg razmišljanja o riziku. Koje su prirodne i ljudske katastrofe koje se plašite u svom životu? Koliko je vjerojatno da će se oni zapravo dogoditi na način koji utječe na vas? Koji bi vam bio trošak ako se to dogodi? Koliko ste vremena i resursa spremni uložiti kako biste izbjegli ili ublažili taj rizik?

I ovdje je savjet: Ako vam je teško predvidjeti vjerojatnost određene katastrofe, dobit ćete ponudu za osiguranje, a stručnjaci će obaviti posao umjesto vas. Osiguranje možete kupiti za gotovo sve - uključujući otkazivanje vjenčanja u posljednjem trenutku i otmice vanzemaljaca. Dakle, ako ste zabrinuti za to, samo pitajte. Neka osiguravajuća društva otkriju prirodu rizika, a zatim razmotre morate li se osigurati, izmijeniti svoje ponašanje ili izmijeniti svoje mišljenje.

Ako zatražite citat o zaštiti od vašeg cijenjenog bicikla od krađe i žele vam naplaćivati ​​gotovo ono što bicikl vrijedi tijekom godine, oni vam govore da postoji stvarno, stvarno dobra šansa da izgubite bicikl u narednim mjesecima. Čak i ako ne želite osiguranje, iskoristite ove informacije. Možda nadogradite svoje brave i razmislite o situaciji tijekom noći. Možda držite bicikl na ruci kako biste omekšali materijal i emocionalni gubitak kad vam netko odustane od slatke vožnje.

Evo jednog upozorenja - ako dugoročno investirate, kao što je kupnja kuće, traženje osiguranja ne daje vam potpunu sliku vašeg rizika. To je zato što osiguravajuća društva brinu samo o vjerojatnosti da će katastrofa zadesiti vašu kuću za vrijeme trajanja vaše politike, što je obično samo godinu dana. Dakle, samo zato što je uragan i osiguranje od poplava na tom slatkom komadu nekretnina na plaži danas prilično pristupačno, ne znači da kuća neće biti pod vodom za 20 godina.

Zapravo, vjerojatno je najbolje ne kupovati nekretninu na plaži.