Kako prevrnuti 401 (K): Vaše 4 glavne opcije i njihove prednosti i mane

Sustav 401 (k) ima mnogo nedostataka. Pojavila se kao jeftinija alternativa planovima definiranih naknada kao što su mirovine sredinom 1980-ih. Mirovine isplaćuju unaprijed određeni iznos, ponekad za život, što je poduzećima bilo skupo, tako da je novi sustav osmišljen pod doktrinom osobne odgovornosti. Umjesto da "toliko dugo radimo i toliko dugo za to dobivamo", postalo je puno više "što god stavili, stavit ćemo i odgovarajući iznos".

To je malo reduktivno, ali ako ćemo sumirati ~ 35 godina povijesti u upravljanju imovinom i planiranju umirovljenja u paragrafu, to će i učiniti.

Taj pomak stavlja mnogo više pritiska na štediše. Morate zapamtiti da se upišete u plan umirovljenja na prvom mjestu, prelistajte zbunjujući investicijski prospekt, i shvatite koliko se vaše plaće možete odreći; da ne govorimo o etičkim zabrinutostima kao što je osigurati da niste uložili u proizvođače oružja ili zatvorske upravitelje ili bilo koja druga ulaganja koja vam ostavljaju osjećaj sukoba etički.

Srećom, neke stvari postaju sve bolje. Uglavnom zahvaljujući naporima bihevioralnih ekonomista kao što je Richard Thaler (koji je osvojio prošlogodišnju Nobelovu nagradu za ekonomiju), poslodavci automatski upisuju svoje radnike u mirovinske planove u rekordnom broju. Razmišljanje je da radiš novac - bilo da je konstruktivan ili ne - još uvijek sranje. Ako možeš napraviti ne štedeći posao umjesto da štedite, puno ljudi se zahvaljuje za oko 40 godina.

Loša strana automatskog upisa u planove, pogotovo ako ste malo spremni za posao, je da postaje sve važnije zapamtiti da se ti fondovi prate od posla do posla. Uostalom, to je vaš novac, pa prođimo pro i kontra četiri stvari koje se tiču ​​starog 401 (k), s Dougom Boneparthom, certificiranim financijskim planerima s reputacijom za rad s mlađim ulagačima.

4. Ne činite ništa

To nisam u potpunosti razumio dok nisam čavrljao s Dougom, ali zapravo možete napustiti svoj 401 (k) gdje je i ne činiti ništa.

"Nitko vas ne tjera iz plana, osim ako je vaše stanje ispod 5 tisuća dolara", objasnio je Boneparth (zaštitio je broj od 5 tisuća dolara, ali sam ga pogledao i provjerio). "Možda će se automatski preokrenuti ili će vam samo izrezati ček."

Profesionalci za ovu metodu su prilično intuitivni, ništa nije jako, vrlo jednostavno. No, kontra su ti da možda ostavljaš novac na stolu ne uzimajući svoju sudbinu u svoje ruke malo više. Mala 401 (k) stanja obično se prelaze u individualni račun za umirovljenje po izboru davatelja. IRA koju izaberu za tebe može biti sasvim u redu, ili može biti strašno. Zbog toga je malo vjerojatno da vam ovdje neće biti najbolja opcija, zato nastavimo.

3. Stavite ga na plan novog posla

Ako imate dobar mirovinski plan kroz rad, ovo je vjerojatno no-brainer. Usklađivanje sredstava za vaš 401 (k) je novac u banci, nakon svega, čak i ako ga ne možete dotaknuti nekoliko desetljeća. Ali to nije uvijek najbolja igra, objasnio je Boneparth.

"Nedostatak je što ste ograničeni na izbore u novom planu, što je dobro ako su bolji izbor", rekao je. “Većinu vremena troškove u 401 (k) snosi tvrtka, ali to nije uvijek točno, mnogo se tih troškova može proslijediti sudionicima plana. I nažalost, to nije najtransparentnija stvar na svijetu, troškovi se mogu ispeći u određena ulaganja u plan."

Ako opcije za plan umirovljenja kod poslodavca nisu velike, možete vidjeti veću korist uzimajući stvari u svoje ruke, što nas dovodi do opcije 2. t

2. Pretvorite ga u IRA

Važno je ulagati jer stavlja novac na posao i čuva vaše bogatstvo od degradacije zbog inflacije. Važno je koristiti vozila za umirovljenje kao što su 401 (k) s da bi se ta ulaganja izvršila jer imaju porezne povlastice, objasnio je Boneparth.

"Porezne uštede su ono što ih čini tako moćnima", objasnio je, dodajući da "to ne možete zaista ponoviti izvan plana umirovljenja."

Porez-mudar, 401 (k) najbliži rođak je tradicionalni IRA, individualni račun za umirovljenje u kojem se novac oporezuje kada ga povučete za razliku od onoga kada on uđe. 401 (k) u IRA bez plaćanja bilo kakvih naknada ili kazni. Možete prevrnuti 401 (k) u IRA prilično lako pozivom brokera (Vanguard je poznat po svojim niskim naknadama, a Fidelity je upravo uveo nulti indeksni fond) koji može prebaciti sredstva za vas kada se upišete.

Prednost je personalizacija. Možete dobiti robota kojim možete upravljati IRA-om, baciti ga na opće tržište ili imati profesionalca poput Doug-a i preuzeti ga za vas. Ako gledate 401 (k) na poslu i primijetite bilo kakve crvene zastavice - omjer troškova više od 1 posto, davatelj usluga koji je preuzeo toplinu u vijestima - onda je to vjerojatno potez.

1. Uzmite novac i trčite.

Naravno je Vašeg starog poslodavca 401 (k) plan možete nazvati i reći im da vam prekinu ček. Ali ovo je samo nešto što biste trebali uzeti u obzir ako stvarno, stvarno, trebate novac, objasnio je Boneparth, jer plaćate kaznu od 10 posto za povlačenje gotovine.

To možda nije financijski kraj svijeta, pogotovo ako je ravnoteža mala. Ali zapamtite, zamah je također važan čimbenik. Shvaćam da je puno toga pitati, ali do sada ste stigli do kraja prvog tjedna nakon Dana rada. Dobivate zamah. I imate ovo.